Inflace posledního roku se promítá všude, kam oko dohlédne. A půjčky nejsou výjimkou. Proč je půjčování dneska tak drahé a na co se při výběru půjčky zaměřit? Nejlepším přístupem je pečlivé srovnávání. Neobejdete se však ani bez znalosti svého rozpočtu.
Musíte si půjčit? Začněte rodinným (osobním) rozpočtem
Jestliže jste v situaci, kdy to bez půjčky prostě nepůjde, nepanikařte. Ani v současnosti není zadlužení žádnou tragédií – i když jen za podmínky, že si jej řádně promyslíte a propočítáte. Jak na to? Prvním krokem je sestavení vašeho rozpočtu. Že se půjčkám dneska říká rychlé, totiž neznamená, že si je máte rychle vzít. Ony jsou jen rychle vyřízené a poskytnuté. Ale přemýšlet o nich byste stále měli pomalu.
Pokud žijete sami, stačí vám rozpočet osobní. Jestliže máte partnera, rodinu, už to bude chtít pracovat s rozpočtem rodinným. Ale vždycky půjde o stejný princip: dát do kupy seznam všech pravidelných příjmů a seznam všech nutných výdajů, plus aspoň několik procent z příjmu na pravidelné spoření.
Proč rozpočet? Abyste viděli, kolik vlastně máte k dispozici na splácení. Na spoření nikdy nezapomínejte, finanční rezerva je jedinou cestou, jak ustát nečekané výdaje nebo výpadky příjmu bez dalšího zadlužování.
Až bude rozpočet hotov, krásně vám z něj vyplave právě ta částka, jakou si můžete dovolit každý měsíc splácet. A pak už zbývá jediné: poohlédněte se po půjčce, kde vám zjištěná výše splátky bude stačit. Ukážeme vám jak na to.
Jak na výběr půjčky, když je na trhu přehršel nabídek, i od nelicencovaných poskytovatelů?
Na první pohled zoufalá situace. Když do vyhledávače vyťukáte třeba „půjčka rychle“ nebo jen „půjčka“, okamžitě se vám zobrazí kvanta internetových stránek různých poskytovatelů, od nichž se dá půjčka vzít. A protože se v ČR mohou poskytovat i půjčky na IČO, je mezi zobrazenými výsledky též hromada nabídek od nelicencovaných poskytovatelů, u nichž se nedá jakkoliv uplatnit legislativa na ochranu spotřebitele.
Řešení je naštěstí snadné. Vedle poskytovatelů jsou totiž na trhu i online srovnávače půjček, které spolupracují jen s těmi poskytovateli, kteří prošli licenčním řízením u České národní banky. Fungují podobně jako porovnávače zboží. Rychlé půjčky si můžete snadno porovnat třeba ve srovnávači Hyperfinance.cz. Na jeho příkladu vám ukážeme jak postupovat.
Vše na jednom místě
Ohromnou výhodou online srovnání půjček je soustředění nabídek různých poskytovatelů na jedno jediné místo. Odpadne tak surfování po jejich stránkách a manuální vyhledávání a vypisování informací. Jakmile srovnávač otevřete, uvidíte přehledně sestavený seznam půjček, ve kterém se navíc dá ještě filtrovat (podle částky k půjčení, podle typů úvěru).
U každého z úvěru je uvedena částka, výpůjční doba, cena půjčky a její podmínky, včetně flexibility této půjčky. Po rozkliknutí se dostanete do detailnějších informací. Na stránkách srovnávače je i kalkulačka půjček, v níž si snadno vypočtete splátky a celkový přeplatek. Až budete jednotlivé položky procházet, soustřeďte se na dva základní aspekty:
- cenu úvěru – úrok a RPSN, splátky, celkový přeplatek
- jeho flexibilitu – možnost odložit nebo snížit splátky, případně půjčku předčasně splatit zdarma.
Jakmile naleznete půjčku v odpovídající částce, se splátkami, na které snadno dosáhnete a s nejlepší možnou cenou a/nebo flexibilitou, máte hotovo. Stačí už jen vyplnit nezávazný formulář, a tím zažádat o poskytnutí úvěru. Pamatujte však, že poslední slovo má vždycky poskytovatel, takže vaši žádost může zamítnout. Pokud jste si ale v rozpočtu našli dostatečnou rezervu na splácení, důvod k zamítnutí pravděpodobně žádný nebude.
Věděli jste, že Equa bank už definitivně splynula s Raiffeisenbank? Výplaty důchodů, nepojistných sociálních dávek či podpor v nezaměstnanosti se ovšem nijak nedotkne.
Proč jsou teď půjčky o tolik dražší než před rokem?
„Růst úroků je kombinací úrokové politiky ČNB i kritičtějšího přístupu bank k finanční kondici klientů. Vliv úroků nicméně převažuje spolu s tím, jak banky přehodnocují očekávanou výnosovou křivku,“ sdělil médiím hlavní ekonom Generali CEE Holding a bývalý guvernér ČNB Miroslav Singer.
Centrální banka v průběhu tohoto roku razantně zvýšila základní úrokovou sazbu ekonomiky (repo), což se stalo startovacím impulzem pro zvyšování úrokových sazeb nejen na hypotékách a spořicích účtech, ale také na spotřebních půjčkách. I když ne na všech.
Podražily zejména bankovní půjčky, ale jen některé nebankovní úvěry. Které?
Půjčky do výplaty poskytované bez registru, které i v době nízké repo sazby patřily k nejdražším na trhu, v podstatě zůstaly na své původní ceně. Rostoucí náklady teď pozorujeme jen u těch nebankovních půjček, které dlouhodobě konkurují bankám jak v částkách a délce splácení, tak i v podobné úrokové sazbě.
Ale i v bankovním sektoru najdeme úvěrové produkty zachované na původní úrokové sazbě – a i tady se jedná o dražší varianty, které svou cenou i dnes násobně překračují repo sazbu. Jde o kontokorentní účty (povolené přečerpání) a kreditní karty (po překročení bezúročného období).
Srovnávače ale s kreditními kartami nebo kontokorenty většinou nepracují, neboť jde o úvěrové rámce sjednávané na dlouhé období dopředu, ale především s náhodným časem jejich využívání. Navíc jsou velmi drahé – běžná rychlá půjčka dokáže být mnohem levnější – i po nárůstu cen z poslední doby.
